На 1 июля текущего года в России работало 524 кредитных организации, из них 375 предоставляют ипотечные жилищные кредиты. Главная особенность подобных займов в том, что покупаемая недвижимость становится залогом. Банку от этого спокойнее, и он может выдать кредит под ставку более низкую, чем кредит без залога. Рассмотрим масштабы ипотечного кредитования. Цифры в иностранной валюте всегда были не велики, меньше 1%, поэтому они нам не интересны. Берём рубли. Первичный рынок, новостройки. В этом году за первые 6 месяцев было выдано 663 тысячи займов. По сравнению с таким же периодом прошлого года рост на половину.
Если смотреть в деньгах, то есть суммы выданных кредитов, то здесь прибавка ещё существеннее: +70%. Новых кредитов было выдано на 1 триллион 300 миллиардов рублей. Оживление налицо. Для справки приведу 1 полугодие 2013 года, то есть докризисный период. Тогда ипотекой воспользовалось меньше россиян, чем в этом году. Более того, нынешнее первое полугодие рекордное по сравнению с любыми другими первыми полугодиями, начиная с 2009. До этого года данный параметр просто не рассчитывался. Я нанёс эти цифры на график. Количество выданных кредитов за 1 полугодие. Кто-то мог взять и два кредита, но в основном берут один. Так что этот параметр показывает, сколько россиян воспользовались данной услугой. В этом году абсолютный рекорд, настоящий ипотечный бум. Раньше такого не было никогда.
Это безусловно влияет на жилищное строительство. Вот график ввода домов в эксплуатацию по завершившимся годам, без 2018. Начиная с 2015 года наблюдается спад, но всё равно результаты выше, чем в так называемые докризисные годы. А теперь посмотрим первую половину этого года. По информации Росстата было введено в эксплуатацию 29 миллионов квадратных метров жилья. Это на 3,8% больше, чем в прошлом году. По сравнению с пиковым 15-м годом ещё наблюдается просадка, но негативная тенденция по всей видимости сломлена. При этом Крым нарастил жилищное строительство в 2,5 раза, а Севастополь в 4,5 раза. У нас темпы такие высокие, потому что развитие идёт с низкой базы. Есть куда расти.
Брать деньги в долг неприятно, но вдвойне неприятно брать под высокий процент. Если же ставка уменьшается, то и активность на жилищном рынке растёт. Построим кривую, которая показывает динамику средней ставки по ипотеке в России. С 15% в 2009 году она опустилась до нынешнего уровня 9,48%. И это кстати, исторически низкий рекорд, новая минимальная отметка. Если ставка снижается, то неизбежно проявляются следующие тенденции. Первая. Кредит легче выплачивать, поэтому риск дефолтов у граждан уменьшается. Второе. Растёт конкуренция между банками. За клиента борются как никак 375 кредитных организаций. Поэтому идёт активное перекредитование тех, кто брал ипотеку раньше под высокий процент. Эти заёмщики переходят с этим кредитом в тот банк, который соглашается брать меньше.
Третье последствие удешевления ипотеки в России – оживление жилищного строительства. В отрасль идут деньги. Сейчас это происходит особенно активно, значит и в ближайшие кварталы, будет наблюдаться положительная динамика, так как у застройщиков появляются деньги на возведение новых объектов. И четвёртое следствие: подорожание квартир. Рассмотим данные Росстата. Они касаются всей России. Первичный рынок, усреднённые данные. Стоимость 1 квадратного метра плавно растёт, и сейчас приблизилась к 60 тысячам рублей. Попутно отмечу, что среднекрымская цена сейчас отстаёт от общероссийской и составляет 56117 рублей за квадрат. Но судя по всему, отставание продлится недолго. Скоро Крым это наверстает.
Вернёмся к статье, опубликованной в Российской газете. Там приводится мнение экспертов по поводу состояния сферы жилищного кредитования. Российская гильдия риэлторов выражает тревогу. По их информации Банки одобряют 70 процентов ипотечных кредитов, поэтому на рынке созревает пузырь. И если он лопнет, все вспомнят, с чего начался мировой кризис 2008 года, когда такой же пузырь "взорвался" в США. Главную опасность риэлторы видят в чрезмерной лояльности банков к заёмщикам.
Под любые страхи и опасения можно подвести статистическую базу. Посмотрим просроченные кредиты. Это данные Центробанка. На 1 июля задолженность россиян по ипотечным жилищным кредитам составила 5,7 триллионов рублей. В том числе просроченная задолженность 71 миллиард. Цифра на первый взгляд большая, но всё же она тонет в общем объёме ипотечных кредитов. Просроченные долги - это чуть больше 1 % от общей суммы. Это мало. Ничто - в сравнении с кредитными картами и потребкредитами. Там доля невозвращенных кредитов достигает 17-22 процентов. Таким образом, не смотря на бурный рост ипотечного кредитования, оно развивается гармонично. По крайней мере, на данный момент. Существенные риски массовых дефолтов граждан пока отсутствуют.
