更多的人会选择的是一个叫做TFSA的,是一种免税的储蓄账户。那么跟你刚才提到的另外一种退休的养老计划这个RRSP,它两者之间有一个什么样的区别和比较?
TFSA就是我用税后的钱放进去做投资,我赚到的任何的钱都是免税。比如我兜里有1万块钱,我拿去买特斯拉这股票,到了明年这1万块钱变成5万块了。我如果是正常买的话,那么有4万块钱要当做我的资本利得的一个收入来纳税。如果税接高的话,可能这4万块钱有1万块钱要交给税务局了。你这么操作的话,税务局会很喜欢你。但如果你在买这1万块钱的股票之前,先把这个钱给过一下,是在你投资之前你就打个勾,说我这是用我的免税账户来投资,那么你到时候赚到的这4万块钱,你一分钱都不用交税。
那RRSP呢,是我们叫做用税前的钱来做投资。打比方你今年的收入已经有20多万了,已经达到我们最高的交税税阶是53.53%。然后这时候老板说,看你今年表现特别好,额外再奖励你5万块钱。你也没有问过我,那你就拿了这5万,回头到手发现剩下2万五还不到,税务局跟你握一下手,说“我的好兄弟”。如果这时候你想着,哎呀,那我有1万要交税怎么办?那正好你的这个RRSP你有一定的空间,你就说那我把这5万块钱全部放在RRSP里面,那么这时候就不属于你今年的收入了,然后这个税就不用交。等到你退休你没有收入再拿出来,打比方这5万块钱,你分两年每年拿个25,000出来,你可能只需要那个10%的税。第一起到了延税的作用,第二起到了一个合理避税的一个作用。你本身这笔钱要交50%的,现在变成只需要交10%。
所以这就是TFSA跟RRSP的一个区别。TFSA的这个免税的账户,它有没有一个相当于额度的限制?其实TFSA跟RRSP都有一个额度的限制。TFSA一开始出来的时候是每年5,000块钱,从09年开始。但如果你从09年就一直都在加拿大,也是税务居民,你到现在你总共有88,000。如果今天你打算要做投资,而且你从来没有用过你的TFSA账户,你可以放88,000到你的TFSA去做投资,你赚了多少钱都是免税。
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