在亞洲保險市場 大病醫療保險 百萬醫療險 或是重疾險的概念非常流行
那重疾險 大病險在美國又是怎麽買的呢
大病、重病對一個家庭不僅是精神上的打擊 在財務上可能是更大的壓力
在以醫療開銷高昂著稱的美國 更是如此
據統計 醫療賬單是很多美國人負債 甚至是申請破産的一大原因

亞洲地區辦理的大病醫療保險 通常是有所限制的 取決于疾病的種類 在不在承保的範圍內
可能醫生診斷書上的幾個字之差 就會導致拒賠
而且大病保險的保費通常也都不便宜

而在美國呢 我們提到的醫療保險 福利是非常全面的
小病 大病 重大疾病 慢性疾病 醫療保險都能涵蓋
在現行的健保法下 也沒有對既有疾病投保進行限制 比如已不幸發現癌症 或者已經發現懷孕
只要在年底開放投保期 就能夠申請醫療保險
保險下一年1月1號即可生效
各個保險公司不同産品就是保費 服務水准 和能去的醫療機構的範圍有所不同
其他福利內容都是相同的

那生的大病 醫療保險會理賠嗎 答案是肯定的
雖然平時使用醫療服務 有保險的您 還是可能會需要支付少額的門診費 或者支付一些自付額

但美國醫療保險有一個非常重要的概念 就叫做年度付款上限 Annual out-of-pocket maximum
意思是什麽呢 舉例來說 最基本的銅計劃 個人年度付款上限2022年是8,200美金 也就是當您自己承擔的費用 累積到了8,200美金之後 任何的醫療花費全部由保險公司負擔
所以如果是一份 3萬美金的急診室賬單來了 您自己的付款達到8,200美金之後 也就不用再付了
這其實就是美國醫療保險針對大病 與亞洲産品最大的不同

那為什麽在美國 還是可以聽到重疾險呢 那當然還是有重疾險的
由于美國醫療保險範圍非常廣泛 單獨的重疾險在美國的市場非常小
但人壽保險卻賦予了重疾險 更豐富的內容
自90年代以來 美國人壽保險公司 紛紛推出一個免費的附加險 也叫做生前福利living benefit
最初的目的 是針對致命疾病和末期疾病患者 比如醫生診斷 病人還有24個月不到的生命期限 被保人就可以提前拿到
人壽保險的身故賠償 在自己活著的時候就可以使用

後來 人壽保險公司又加入了 慢性疾病險和長期護理險
這樣一來 人壽保險的功能就非常齊全了 不單單只是賠付身故 因而受到了很大的歡迎
醫療保險和 這類人壽保險附加的保障之間 到底有什麽區別呢
這是一個對比圖

第一點區別Health Insurance 普通的醫療保險是報銷型 費用支付給醫生或是醫院 也會有一定的自付額 而人壽保險附加保障是賠付您現金 這一點優于醫療保險

第二 很多人壽保險附帶重疾險等保障 不需要額外花錢 也是何樂而不為 而定期人壽保險的保費也不貴 想具體了解 可以看一下我們上一期的視頻

第三 醫療保險不包含長期護理 而人壽保險附帶的生前福利 是包含長期護理的 例如 我們之前有位朋友不小心摔斷了骨盆 醫療保險只涵蓋了醫院看病的費用 但後期這位朋友還需要回到家中 進行長期的康複 但康複期間很多的護理費用 醫療保險就不再保障了 這種情況下 就會需要用到長期護理保險 我們知道在美國人工非常貴 如果需要請專業的護工護理 費用也是可想而知 現在屏幕上看到的 就是2018年各類長期護理大概的費用 普通居家護理每月4,000美金左右 好一點的已經接近了8,000多美金了 現在已經遠遠超過一萬美金一個月

如果對長期護理有興趣的朋友 這邊有5種長期護理保險的購買方式

- 第一種購買獨立的 長期護理保險 這種保險因為價格比較昂貴 購買的人非常少
- 第二種 是以人壽保險附加條款的方式購買 因為共用一個理賠總額 費用便宜很多 性價比非常好
- 第三種以年金的附加保障方式購買 這類的特點就是年金的産品錢滾錢 因為有一個相當的現金價值 本金支出比較多 但由于本金通常是有保障的 可能就是用了利息支付了長期護理
- 第四種是人壽保險附贈的重疾保障 Chronic Illness Rider
- 第五種是年金贈送的Home Healthcare Benefit 這第4、第5類的贈送的類似Chronic illness Rider 長期護理的條款

大家要注意一下其中的限制 例如一般需要被保險公司認定為 Permanent Confined to Nursing Home 也就是說 被保人的余生 就會要在養老院裏面度過了 身體上不太可能會康複了 所以這種條款一輩子只能用一次 而真正的長期護理保險 可能允許您在一輩子當中多次使用 但是由于這種額外的附加條款 不需要額外花錢去購買 是本身保險附帶的 也不失為一種好的選擇

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